Bancos para los no bancarizados: La próxima etapa del sector de transferencias internacionales de dinero

ZymPay basada en África —y en Reino Unido— está diseñada para facilitar la realización de pagos a los no bancarizados, que suman cerca de la mitad de la población mundial. Esa es la visión del consejero delegado y fundador Dakshesh Patel, que también cree en la necesidad de regular el sector. Para él la banca tradicional no es competidora, sino colaboradora. “No estamos tratando de perturbar el sistema bancario tradicional”, dice a Knowledge@Wharton en esta entrevista.

A continuación, una versión editada de la conversación.

Knowledge@Wharton: ¿Cómo empezó ZymPay?

Dakshesh Patel: Queríamos crear algo que fuera rápido, fácil y conveniente para operar en el mercado financiero de los inmigrantes, sobre todo en el producto primario de remesas. [En ZymPay] estamos tratando de redefinir la manera en que los emigrantes conectan con su familia y su hogar. Usamos la tecnología para crear una forma innovadora en la que de forma conveniente se puede hacer frente a los pagos internacionales desde cualquier lugar del mundo.

Knowledge@Wharton: ¿Cómo surgió la idea y de dónde proviene la inspiración?

Patel: La inspiración viene de hace bastante tiempo, cuando estaba trabajando en el sector bancario. Yo era un ejecutivo de uno de los grandes bancos de inversión. Nos encargábamos de las transacciones bancarias y las finanzas comerciales. Siempre tuve en mente la idea de utilizar una tecnología simple para permitir los pagos de una forma más sencilla. Tal y como uno de mis empleados me dijo: “Usted esbozó esta idea en una servilleta y ahora la ha desarrollado en una plataforma”. Necesitamos unos dos años y medio para desarrollar efectivamente toda la plataforma, que fue construida internamente.

Knowledge@Wharton: ¿Podría describir el problema y la oportunidad? A menudo hay problemas que, cuando se miran con el suficiente detenimiento, representan oportunidades.

Patel: Exactamente.Tomemos el producto básico de las remesas, realizamos algunos análisis a nivel mundial. Ellos muestran que alrededor del 40% del flujo de dinero que vuelve a casa se utiliza para pagar las facturas. La segunda cuestión es la confianza. Cuando se envía dinero a casa, a menudo se escucha decir: “No utilizan el dinero para lo que estaba destinado”. El dinero era para pagar las cuentas básicas como la electricidad, el agua, la matrícula de la escuela y la asistencia sanitaria. También hay una tercera dimensión: los bancos analizan el riesgo de lavado de dinero.

Hemos visto un montón de casos recientes de bancos que se retiran de un mercado en particular, debido a la carga normativa.

Queríamos una solución en la que la gente pagara de forma simple las facturas de electricidad de sus familias directamente. ¿Por qué necesitan enviar dinero a casa, y operar con una cuenta bancaria local? Los que tienen acceso limitado a los servicios bancarios no tienen cuenta bancaria. Así que tienen que recoger el dinero, ir a la tienda local, comprar sus vales prepago, y luego ir a casa y actualizar su electricidad [contadores]. Hay una gran cantidad de fricción en el sistema.

Lo que hicimos fue iniciar el desarrollo de la plataforma en la que se integran directamente los proveedores de electricidad. El ejemplo que les voy a dar es de Zimbabwe, donde ahora se pueden conseguir vales prepago de electricidad desde cualquier parte del mundo, en cuestión de segundos.

¿Como funciona el procedimiento? Básicamente, nos conectamos a la red, que está ligada a un banco local. Se puede acceder a ZymPay online; en breve tenemos una aplicación. Hacemos clic sobre electricidad, accedemos a la empresa, y ponemos el número de cuenta. Si estoy pagando la cuenta de mi abuela, pongo su número de móvil y pago desde cualquier lugar utilizando mi tarjeta.

En el momento en que sea aceptada, la transacción se ejecuta. Se entrega un vale por SMS a través de nuestra plataforma a mi abuela en Harare. Ella lo introduce en un contador de electricidad y se actualiza. No hay desplazamiento, y no hay coste de transferencia. Se trata de una solución muy simple, que ahora vamos a lanzar en diferentes zonas geográficas de África.

Knowledge@Wharton: ¿Qué oportunidades ofrece África?

Patel: África está a la vanguardia; están dos pasos por adelante en relación con lo que hemos estado experimentando en Occidente. El móvil significó un verdadero cambio transformacional, en particular para los no bancarizados. La inclusión financiera fue enorme. Usted sabe cómo es el nivel de penetración de la telefonía móvil. Literalmente, todo el mundo tiene un teléfono móvil. Ahora, como el coste de los teléfonos inteligentes está bajando, las características de funcionalidad están empezando a evolucionar.

Creo que las personas ya dominan bastante el uso del móvil en los mercados africanos. Podemos introducir servicios de valor añadido a los servicios móviles. El gran reto es que, al mismo tiempo que es conveniente, sigue siendo muy caro. Así que creo que es una solución de compromiso entre la comodidad doméstica y el costo. Esa será la próxima evolución en África …. En este momento es la comodidad, pero creo que la próxima evolución girará alrededor de la forma de hacer que sea rentable y ubicua en términos de pago de facturas y transacciones dentro de la propia África. Lo consideramos una oportunidad muy emocionante.

Otra de las razones clave es que África aplica un súper impuesto sobre las remesas. Mientras el coste promedio de esa tributación en el resto del mundo es de alrededor del 5% o 6%, en África está más cerca del 10% al 12%. Eso no está justificado. Nuestro esfuerzo es rebajar ese costo a los estándares mundiales e incluso por debajo de eso.

Knowledge@Wharton: Además de las remesas básicas, ¿existen otras aplicaciones para su tecnología en otros mercados?

Patel: Tenemos un producto [de seguros] llamado Advance que lanzamos el año pasado. Las compañías de seguros se acercaron a nosotros. Es similar a las personas que pagan las facturas; hay un costo recurrente de seguros. En África, el funeral es un gran acontecimiento en las familias. La atención médica es otra área clave. Los aseguradores encontraron que era difícil para ellos cobrar las facturas. Lo que hemos hecho es permitir comercializar sus servicios a nivel mundial utilizando Internet. ZymPay es el agente encargado del cobro en cada país.

Así que ahora se puede comprar un producto de seguro simple y el cobro lo hace ZymPay. El beneficio para el consumidor es que el servicio es gratis para ellos, ya que son clientes de la compañía de seguros y es la aseguradora la que paga el coste de las transacciones. Nosotros no lo vemos sólo para el espacio de C2C [de consumidor a consumidor], sino más en el espacio B2B [entre empresas].

Estamos ampliando aún más la idea para el segmento de la educación. En ese sector, la aplicación es fascinante porque la migración global de estudiantes ha sido bastante significativa. Es un mercado de US$ 100 mil millones en términos de pago de tasas universitarias. Los estudiantes extranjeros viajan a mercados como Reino Unido, EE.UU. y Australia. Incluso Sudáfrica y partes de Asia están comenzando a emerger como centros clave de educación. Nuestra función es trabajar con las universidades para que el proceso sea más barato y más conveniente para ellos.

Para los estudiantes, esto significa no incurrir en las importantes comisiones internacionales. Mediante el pago de forma local en su país de origen y con nosotros haciendo la recogida de los pagos para las universidades, se resuelve el rompecabezas en ambos extremos. Los ex alumnos de las universidades son colaboradores importantes. Para nosotros, se trata de conectar las universidades con los alumnos para hacer el pago mucho más simple.

Knowledge@Wharton: ¿Cuáles fueron algunos de los mayores riesgos que se encontró y cómo les hizo frente?

Patel: Creo que el mayor riesgo es siempre una cuestión de confianza en el sistema; se trata de entender que el sistema bancario está aquí para quedarse. Nos guste o no, todo debe funcionar dentro de un marco regulado. No estamos tratando de desbaratar el sistema bancario; se trata más de cómo llevar a la gente el sistema de una manera inclusiva y accesible. Ese fue el primer obstáculo que tuvimos que superar, convencer a los socios institucionales de que se trataba de la inclusión, y no de la exclusividad.

Se puede hablar un montón de la disrupción provocada por la alta tecnología aplicada a las finanzas o fintech. Pero, para nosotros, la disrupción no tiene que ver con sacar algo del sistema; en realidad es introducirlo en el sistema. El otro reto siempre va a girar alrededor de cómo se nos mide en comparación con los competidores mayores en el espacio tradicional de remesas. Nosotros no los vemos como rivales; los vemos como cooperadores porque tienen un papel que desempeñar. No es nuestro lugar competir o criticar, sino en realidad abrazarlos de una manera que se cree una ecuación financiera holística.

Knowledge@Wharton: ¿Cuáles son las perspectivas para ZymPay en dos a tres años?

Patel: Hemos elegido unos 12 mercados clave, en los que podamos repetir todos los servicios de valor añadido de los que hemos hablado y hacer que maduren en esos mercados específicos. Han sido elegidos de forma deliberada; cubren los aspectos clave de apoyo a los emigrantes en ambas direcciones. Al mismo tiempo, también son los países donde se ve un movimiento significativo en términos de flujo de la educación. Así que creo que para nosotros se trata de identificar los socios adecuados y desarrollar realmente el negocio hasta una madurez que sea rentable, en que el modelo de ingresos quede confirmado, donde haya espacio para una línea de ingresos y unos beneficios que sean justos y transformadores. Pero, al mismo tiempo, que proporcione a la comunidad el tipo de solución que está buscando a un precio conveniente.

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"Bancos para los no bancarizados: La próxima etapa del sector de transferencias internacionales de dinero." Universia Knowledge@Wharton. The Wharton School, University of Pennsylvania, [16 mayo, 2016]. Web. [23 January, 2019] <https://www.knowledgeatwharton.com.es/article/bancos-los-no-bancarizados-la-proxima-etapa-del-sector-transferencias-internacionales-dinero/>

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